Información al cliente de BANEFE revela mala práctica de cobranza

Categoría de nivel principal o raíz: ROOT Categoría: OPC Publicado: Miércoles, 19 October 2011 Escrito por Comunicaciones Consumidores Asociados

El Observatorio de Publicidad al Consumidor detecta folleto de "Información al cliente" de banco Santander BANEFE que revela mala práctica de cobranza.

Dentro de las investigaciones del Observatorio de Publicidad al Consumidor de ODECU Chile, se revisan documentos con información de acceso público y en esta ocasión se detectó que un folleto disponible en las sucursales de BANEFE, la división de consumo de Banco Santander Chile, revelaría una mala práctica de cobranza.

Se trata del folleto titulado "INFORMACION AL CLIENTE", que informa sobre la aplicación de los honorarios de cobranza extrajudicial sobre el saldo de las deudas.

Folleto BANEFE

¿QUÉ DICE BANEFE SOBRE LA COBRANZA?

En lo que interesa, el texto del folleto indica que "en conformidad a las instrucciones emitidas en la Circular Nº 2815 de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, y a la Ley Nº 19.659 informamos... los honorarios de la empresa de cobranza externa, Servicios de Santander GRC Ltda. cuyas tarifas son aplicadas en caso de mora o retraso en el pago de créditos:

CREDITOS EN CUOTAS, CREDITOS HIPOTECARIOS Y LINEAS DE CREDITO EN CUOTAS

El honorario se aplicará a partir del día 16 de mora, como porcentaje del dividendo o cuota impaga, según lo siguiente:

CREDITOS EN CUOTAS, CREDITOS HIPOTECARIOS Y LINEAS DE CREDITO EN CUOTAS

Monto del dividendo o cuota Honorario
Por obligaciones hasta 10 UF 9%
Por la parte que excede de 10 UF y hasta 50 UF 6%
Por la parte que excede las 50 UF 3%
En caso de aceleración de saldo de deuda, los porcentajes de honorarios a cobrar son los mismos anteriores, pero se calculan sobre el total del capital adeudado.

En su parte final, bajo el título RECUERDE QUE, agrega: "Si el crédito es enviado a cobranza judicial, los costos judiciales serán de cargo del deudor." 

OBSERVACIONES DEL OPC

OBSERVACIONES DEL OPC

1. La tabla de los gastos de cobranza está correctamente señalada, pues coincide con lo que determina la ley.

2. No obstante lo anterior, la frase final de la tabla revela una mala práctica de cobranza, basada en la existencia de una cláusula abusiva: la cláusula de aceleración.

CLÁUSULA DE ACELERACIÓN

CLÁUSULA DE ACELERACIÓN

Esta cláusula, presente en todos los contratos de créditos, establece que el simple atraso en el pago de una o más cuotas de un crédito, permitirá al acreedor cobrar el saldo de la deuda, como si fuese de plazo vencido.

¿CÓMO OPERA?

Esto significa que en un crédito pactado a 36 cuotas de $100.000 cada una, si el cliente se atrasa, por ejemplo, en la cuota 6, el banco podrá exigir el pago de la cuota 6 y de todas las demás, aun cuando no estén atrasadas. Es decir, el pago de $3.100.000 más intereses y gastos de cobranza extrajudicial, de acuerdo a la tabla ya señalada.

Claramente, si el cliente tuvo dificultad para pagar una cuota de $100.000, será imposible que pague también las 30 restantes. Pero, la débil protección de los usuarios de servicios financieros ha permitido que este tipo de prácticas, basadas en cláusulas abusivas de los contratos, operen todos los días.

Es la cláusula de aceleración la que permite tantas cobranzas judiciales casi imposibles de enfrentar por los consumidores. 

PERO, A BANEFE NO LE BASTA

PERO, A BANEFE NO LE BASTA

Sin embargo, a pesar de lo conveniente que es esta disposición para los bancos, en este caso, el BANEFE anuncia que cobrará los gastos de cobranza extrajudicial, es decir, de aquella cobranza que se efectúa administrativamente, antes de recurrir a los tribunales, sobre todo el saldo del crédito, acelerando el contrato también extrajudicialmente, lo que a nuestro parecer constituye un abuso.

Lo anterior, dado que la aceleración del crédito debe solicitarse al tribunal, es decir, judicialmente.

LA ACELERACIÓN DEBE SER JUDICIAL

LA ACELERACIÓN DEBE SER JUDICIAL

Un deudor sólo está obligado al pago de intereses y gastos de cobranza extrajudicial respecto de aquellas cuotas efectivamente atrasadas y no debe pagar aquellas cuotas que están por vencer, a menos que se le cobren judicialmente, es decir, a través de una demanda de cobro presentada y notificada válidamente al deudor. 

ACCIONES DEL OPC

ACCIONES DEL OPC

Junto con informar públicamente esta situación, el OPC solicitará un pronunciamiento al banco Santander BANEFE y pondrá los antecedentes del caso a disposición de las autoridades.

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